Funkcioniranje financijskog sustava u svijetu nemoguće je bez tako važnog mehanizma kao što je kreditiranje. Zajam je gospodarski odnos koji nastaje između subjekata financijske transakcije, a sastoji se od davanja posuđene (posuđene) vrijednosti radi postizanja određenih ciljeva, uz njezinu otplatu, plaćanje i hitnost.
Kreditni sustav
Svrha kreditnog sustava je mobilizirati slobodna sredstva kako bi se uz naknadu dali za korištenje na određeno vrijeme. Temelj sustava je struktura poslovnog bankarstva. Osnovna djelatnost joj je u planu odobravanja kredita i registracije depozita i depozita. Osim poslovnih banaka, važni sudionici u kreditnom sustavu su: Središnja banka, specijalizirane kreditne i financijske institucije. Većina zemalja ima tri ili četiri razine kreditnih sustava: na prvoj razini - središnja banka, na drugoj - različiti oblici banaka (štedne, investicijske, hipotekarne, komercijalne). Na trećoj razini - nebankovne kreditne i financijske organizacije. Ističe se četvrta razina koja uključuje osiguravajuće i mirovinske fondove, kreditne zadruge i druge. Rad sustavaosigurava interakcija između sudionika kreditnih odnosa.
Subjekti kreditnih odnosa
Subjekti ovih odnosa su zajmodavac i zajmoprimac. Odnos između njih određen je potrebom za novčanom masom od zajmoprimca i njegovom dostupnošću, a što je najvažnije, mogućnošću izdavanja od zajmodavca. Dakle, zajmodavac je strana koja daje zajam (zajam/zajam). Zajmoprimac je strana koja prima zajam (zajam/zajam) i preuzima obvezu na vrijeme vratiti posuđena sredstva.
Jedna te ista osoba u okviru financijskih i kreditnih odnosa može istovremeno djelovati i kao vjerovnik i kao zajmoprimac. Njegova je definicija u ovom slučaju takva da, na primjer, pojedinac, koji podnese zahtjev za kredit u banci, djeluje kao zajmoprimac, banka u ovom slučaju - kao vjerovnik. Istodobno, prisutnost depozita u banci mijenja mjesta sudionika u odnosu. I već je privatna osoba zajmodavac, a banka je zajmoprimac.
Predmet kreditnog odnosa
Glavna komponenta odnosa između zajmoprimca i zajmodavca je objekt prijenosa. Predmet prijenosa kreditnih odnosa je posuđena, odnosno tzv. neostvarena vrijednost. Drugim riječima, vjerovnik ima slobodna novčana sredstva koja su se s njim namirila i stala u svom kretanju. Zahvaljujući zajmu, postaje moguće započeti novi ciklus za nastavak prometa i slanje sredstava u optjecaj. Da biste to učinili, dovoljno je sigurno izdati zajam zajmoprimcuUvjeti. S ove točke gledišta, zajmoprimac je osoba koja primanjem i kruženjem iznosa predujma omogućuje nesmetan promet financija. A to u konačnici ubrzava reproduktivni proces. Predujamna priroda zajma je važna značajka kreditnih i financijskih odnosa.
Drugi važan uvjet za funkcioniranje kreditnog mehanizma je otplata i očuvanje vjerovnikovog vlasništva nad sredstvima koja su zajmoprimcu na korištenje. Jedno od jamstava otplate je kreditna sposobnost zajmoprimca.
Osnovno načelo kredita je očuvanje njegove vrijednosti
Kada posuđujete svoja sredstva vjerovniku, važno ih je barem sačuvati i povećati što je više moguće. Ispunjavanje ovih uvjeta temeljna je kvaliteta kreditiranja.
U stvarnosti, nije to uvijek moguće u potpunosti realizirati. Glavna opasnost koja čeka sudionike kreditno-financijskih odnosa su inflatorni procesi. Rezultat prelijevanja kanala optjecaja novca je višak novčane mase i, kao rezultat, smanjenje njegove kupovne moći. Zajmoprimac je osoba koja preuzima obvezu otplate kredita. No, u situaciji inflacije, vraćena sredstva, uz zadržavanje nominalnog iznosa, zapravo imaju već diskontiranu formu. No, postoje i brojni drugi rizici, nakon kojih zajmoprimac nije u mogućnosti otplatiti ga u skladu s uvjetima kredita. I nije uvijek krivnja samo na njemudužnik. Često je kršenje njegovih zakonskih prava ono što dovodi do tako tužnih rezultata.
Zaštita pravnih interesa zajmoprimaca
U početku, u kreditnom odnosu, zajmoprimac je s pravnog stajališta slabija strana. Financijske institucije minimiziraju utjecaj klijenta na sadržaj ugovora o kreditu, čime mu ograničavaju mogućnost utjecaja na uvjete davanja i otplate kredita. Zbog toga je potrebno potpisati ugovore koji su najkorisniji zajmodavcu, ali u isto vrijeme krše prava zajmoprimca. Najčešća kršenja prava osobe koja je uzela kredit:
- izračun kamatne stope za korištenje kredita na cijelom tijelu zajma (a ne na ostatak duga);
- obračun provizije za izdavanje kredita;
- izračun kazne koja ne odgovara iznosu glavnog duga;
- saznanje spora o teritorijalnosti banke vjerovnika;
- osiguranje zajmoprimaca kao preduvjet za dobivanje kredita;
- uključivanje u ugovor o kreditu uvjeta o obračunu provizije za vođenje računa kredita i izdavanje kredita.
FZ RF “Potrošački kredit (zajam)”
Dana 1. srpnja 2014. u Ruskoj Federaciji stupio je na snagu Zakon br. 353-FZ. Njegova je svrha regulirati odnose koji nastaju u postupku davanja potrošačkog kredita (kredita) pojedincu, ako kredit nije izdat u poslovne svrhe.
Glavni cilj Zakona je uvesti red kod potrošačakreditiranje i zaštita zajmoprimaca. Nažalost, donedavno su si čak i stabilne banke s visokim ugledom dopuštale iskoristiti pravnu nepismenost svojih klijenata. Usmjeren na osiguranje pravne zaštite zajmoprimaca, zakon jasno regulira sljedeće točke:
- standardizacija obrasca ugovora o zajmu;
- restriktivna priroda iznosa kazne naplaćenih u slučaju kašnjenja u plaćanju zajma;
- ograničavanje stope zajmova za stanovništvo;
- pojašnjenje mehanizma izračuna efektivne kamatne stope;
- jačanje kontrole nad radom mikrofinancijskih institucija;
- regulacija rada naplatnih službi.
Milijuni ljudi žive u dugovima
Prema statistici, od 60 do 90% zaposlenih građana zemlje ima nepodmirene kredite. Istodobno, popularnost kredita stalno raste. Građani u pomami sklapaju ugovore o kreditu. I banke, minimalno provjeravajući kreditnu sposobnost zajmoprimca, spremne su dati kredite. Ponekad je dovoljno predočiti jednu putovnicu. Upravo je u toj lakoći i dostupnosti položena "tempirana bomba" koja može pogoditi i zajmodavca i zajmoprimca. Ako primatelj kredita nije u mogućnosti otplatiti zajam, onda je to već problem ne samo za njega, već i za zajmodavca koji je izdao zajam. Važno je trijezno procijeniti rizike i razinu odgovornosti i podnijeti zahtjev za kredit samo sa 100% povjerenjem u njegovu otplatu.